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我一直有一个疑问，地震把房子震没了，可是房子的贷款怎么办？今日雅安地震结束后，救死扶伤虽仍在紧张进行，但大多数灾区民众已开始从惊恐、悲伤中暂时“走神”，考虑一些不得不考虑的“震后综合症”——比如，损毁房屋的房贷怎么办。对此，我特地咨询了这方面的朋友，被告知，还，一样还。 倘若损毁房屋设计、质量本身符合标准，损毁过程中又没有人为破坏发生，则损毁的肇因只能归结于地震（或地震伴生灾害）所产生的不可抗力，诚如一些法律界人士所指出的，在这种情况下，房贷的还贷义务的确不能因房屋毁损而归于消灭，尽管中国房屋产权和土地产权是分离的，但按揭人和银行间的债权、债务关系，本就是系于“房屋产权”而非“房地产权”而建立的，不能以“房毁地存”为由豁免房贷义务。 但中国有中国的客观现实：房价畸高，住房负担沉重，此次受灾的各地、县属三线地区，商品房价格相对较低，但当地购房者的负担能力也较高房价地区低得多，许多工薪阶层，或成家立业不久的年轻人，日常做“房奴”已艰辛备至，如今房毁债存，不啻双重负债，对这些不幸家庭日后生活、发展的影响是致命的——就更不用说他们中许多人还同时必须忍受亲人伤亡、产业损失等的痛苦了。 不仅如此，正如不少法学界人士所指出的，和许多国家一样，中国商品房的房屋普通保险，也不包括地震险部分，因地震所造成的损坏，按揭人往往很难通过保险公司获得补偿，这对于他们而言，自更是雪上加霜。一些意见认为，针对灾区的实际情况和困难，国家应取法五年前汶川地震时银监会《认真做好汶川大地震造成的银行业呆账核销工作 努力减轻受灾地区人民群众的债务负担》的精神，让各银行对借款人因地震造成巨大损失、且不能获得保险补偿，或以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务，认定为呆账，并及时予以核销，简单地说，就是以国家行政手段，福利性豁免部分或全部地震损毁商品房的房贷。这种做法考虑到灾区按揭者的实际困难，“必须通过国家救济应急”的思路也是正确的，但也应考虑到，这种做法不仅是对银行-按揭者契约的不尊重，且实践证明大包大揽的模式，也容易给某些人钻空子、骗福利，和某些“话事人”权力寻租、上下其手提供方便。更何况，当前中国各商业银行因行政干预过多而造成的呆账、坏账问题本已十分严重，倘再以行政手段让商业银行为国家福利埋单，对银行而言，也不够公平。不仅如此，地震险属于附加险，保费较高，如果投保却无地震发生，耗费也会较大，如果投保者、未投保者都能获得相似的救济，那么以后还有谁会花钱投地震险这种代价不菲、却只是“备万一之需”，很可能一辈子也用不上的附加险？针对此，救急的临时性方法，应是由国家减灾委、民政部等对口机构出面，设立专门针对此次地震灾区的一次性房贷补助基金，对有实际困难的毁房按揭者提供必要的救济，简单说，就是“国家为按揭者还银行的贷”，如此，则灾民获得必要救济，商业银行也不会因此“替政府受过”。同时，还应兼顾地震险投保者和保险公司的利益，毕竟从长远看，依靠商业保险，应对突发性灾难和损失，才是当代社会的正途。长远之策，则是加强相应法制建设。中国至今尚无统一的防灾减灾法律，一旦灾害发生，便不得不从多达30余部的相关法律中寻找“法律精神”，很容易引起歧义，或碰上“两不管”的尴尬。通过统一防灾减灾立法，明确政府救济、商业保险、商业银行和按揭人各方在突发性、重大性自然灾害所致损失方面的责、权、利，确保“大信”与“小信”、契约信用与社会效应、政府救济和商业利益间的平衡。 1906年美国旧金山大地震时，因为相关法规、制度不健全，许多房屋受损却未投保商业险的业主为获得保险赔偿，坐视过火而不救（因为他们都保了火险），甚至个别地方出现人为纵火的恶例。惨痛的教训迫使美国人在此后的一个多世纪里不断完善相关立法，终使美国成为救灾、减灾法规、制度最完善的国家之一。中国国情较美国更复杂，在解决诸如“房毁债存”等“震后综合症”问题时，更应兼顾各方利益，短策和长策并重，而不能只及一点，不顾其余。