黄金周启动房贷利率新标准 买房人热情依旧不减

　　“五一”长假前，央行突然宣布单边上调贷款利率。以往经济正常运转状态下，央行的调息通常都是存贷款利率同步上调。而此次中国人民银行并不对存款利率进行调整，只单边上调了贷款利率。央行此举自有其宏观视角，有利于调整目前经济运行中存在的投资和消费不平衡问题，但个人购房的贷款人也要在宏观调控中承担一定的成本，每10万元20年期住房贷款，其利息支出每月要增加14元左右。

　　央行调息新政规定，自4月28日起，一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由现行的5.58%提高到5.85%，5年以上长期贷款基准利率也从原来的6.12%上调至6.39%，下浮10%优惠后的利率水平为5.751％。公积金贷款则相应上调0.18%，5年以下（含5年）由3.96%调整到4.14%，5年以上由4.41%调整到4.59％。

　　虽然本次调息赶在了“五一”节之前，但在黄金周期间，京城的售楼处依然火爆。记者从建设银行北京分行了解到，虽然长假前央行上调了贷款利率，但这并未打击购房者的买房热情，银行也在这个长假中首次打破了以往“假期不放贷”的陈规，选派了上百名客户经理深入珠江帝景等京城50余个在售楼盘，向购房人提供直客式个人住房贷款咨询和受理服务，响应贷款人的假期购房热情。民生、交通等银行也赶在黄金周期间面向买房人推出了减免律师费、保险费等各种措施。

　　一位正在办理购房手续的买房人告诉记者，虽然加息加重了他的一些负担，但由于买房是为了自己住，即使每月要多支付几十元的月供，购房计划也不会因此而改变。

　　老贷款利率明年开始上调

　　提前还贷应量力而为

　　一位银行信贷部负责人告诉记者，按照购房贷款合同约定，在今年4月28日以前已经和银行签订合同的非固定利率住房贷款，将从明年1月1日起执行新的利率标准。而4月28日起签订的房贷合同，按照新的利率政策执行。

　　按照以往央行出台加息政策后的经验来看，在加息后可能会迎来新的一轮提前还贷热潮。由于本次政策规定只提高贷款利率，存款利率保持不变，这会更加促使买房人提前还贷。但银行人士提醒贷款人，由于4月28日以前的贷款是从明年开始加息，因此不必急于马上办理提前还贷。

　　此外，专家也提醒广大买房人，不要迫于提高利率而急于提前还贷，应根据自己的资金状况，安排自己的还贷计划。专家指出，房贷是个人借贷成本最小的一种贷款品种，若将手中余钱全部用于还贷，将来若需要重新申请贷款，资金成本会更大。此外，随着股市行情见好，各种理财产品的收益率提高，如果投资者有可靠的投资渠道，收益率超过目前利率水平，则应该更好地安排资金。

　　固定利率贷款优势凸显

　　北京市场热度不高

　　与浮动贷款利率不同，固定贷款利率可以不受国家政策的变化影响，锁定了利率升高的风险，不会“随行就市”。也正因为此，今年初，固定利率贷款业务袭遍了大江南北，并得到了部分银行和买房人的青睐。

　　据记者了解，2004年10月份以来，个人住房贷款利率已经是第三次上调。以此判断，贷款利率已经进入了加息的周期。虽然如此，各家银行在北京推出固定利率贷款的热情并不是很高。目前北京地区只有光大银行推出了固定利率贷款业务。一般5年期的住房贷款基准利率为6.12%，光大银行固定利率为5.94%；一般10年期的住房贷款基准利率为6.39%，光大银行固定利率为6.18％。但由于一般情况下，银行会给贷款人下浮10%的利率优惠，因此目前固定利率贷款的水平仍略高于浮动利率。

　　但是，如果未来央行持续调高贷款利率水平，目前的固定利率会与浮动利率的水平逐步拉近并最终低于浮动利率，这将给贷款人带来更多的实惠。随着利率的一步步上调，未来，固定利率贷款将会逐渐成为一块“肥肉”，得到更多银行的重视，给贷款人提供的相关服务也会更为完善。

　　公积金贷款仍具有绝对优势

　　目前房贷市场上主要有商业浮动利率贷款、商业固定利率贷款和住房公积金贷款三种模式，相比较而言，央行加息后，住房公积金贷款将更加“省钱”。

　　选择公积金贷款，最大的好处在于可以享受比商业贷款低1％左右的还款利率。在商场里1％的折扣不足挂齿，但这个小小的百分数却可以给动辄花销几十万的买房人省下上万元的费用。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。

　　继央行4月28日上调贷款基准利率0.27个百分点后，公积金贷款利率也将于今起上调0.18个百分点。1－5年（含5年）利率由3.96％上调到4.14％，6－30年（含30年）由4.41％上调到4.59％。此举也让公积金贷款的优势得以体现。以最常见的20年期贷款20万元为例，市民每月多支出利息19.4元，20年内共增加支出4656元。

　　此外，由于近1年多来的3次房贷加息，商业贷款上调幅度都高于公积金贷款，这也使得两者间的利差有所扩大。而银行按揭利率调整后，与公积金贷款的利率差由以前的1.1%上涨为1.16%，同为20年期20万元贷款，调息后的银行按揭比公积金个贷多出利息总额约2000元。业内人士表示，调息使得公积金贷款为中低收入市民置业服务的政策性优势更加明显。理财专家建议人们应尽量多贷公积金，节省利息支出。

　　房地产商们却并不很欣赏这种贷款方式。由于公积金贷款这种方式的资金回流比较慢，如果购房者大量选用会影响房地产商的资金周转速度。因此很多售楼处都劝购房者用商业贷款购房，并承诺给予0.5个点左右的利率优惠。不过，需要提醒购房者的是，尽管当时选用优惠后的商业贷款与公积金贷款利率相差无几，而且手续简单，但由于加息预期依然存在，未来两种方式间利差仍可能扩大，因此，建议您首选公积金贷款，以商业贷款为辅。

　　住房公积金贷款条件

　　1、在北京工作的单位职工。2、借款人须为所购房产权所有人。3、按月在公积金中心存储住房公积金。4、有稳定的经济收入。5、具有所购房款总额的30％以上自筹资金。6、具有购买住房的合同或证明材料。7、同意用所购买的住房抵押和担保人保证（用银行认可的有价证券质押的除外）。

　　央行1年半来加息回顾

　　■2004年10月29日

　　第一次加息0.27%

　　金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点，由1.98%提高到2.25%，一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由5.31%提高到5.58％。其他各档次存、贷款利率也相应调整。

　　同时，央行将公积金贷款利率上调0.18％。其中5年（含）以下由3.60%上调为3.78%，5年以上由4.05上调为4.23％。

　　■2005年3月17日

　　针对房贷再次出手

　　针对房贷过热现象，央行只对房贷进行第二次加息，将住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平（即由当时的5.31%，提高到6.12%），实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍，商业银行法人可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则。

　　以5年期以上个人住房贷款为例，其利率下限为贷款基准利率6.12%的0.9倍（即5.51%），高出优惠利率5.31%0.20个百分点。

　　同日起，公积金贷款利率也再次上调，上调幅度与第一次相同，为0.18％。

　　■2006年4月28日

　　上调人民币贷款利率

　　央行正式宣布从4月28日起上调金融机构贷款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由现行的5.58%提高到5.85％。其他各档次贷款利率也相应调整。金融机构存款利率保持不变。

　　5月8日起，个人住房公积金贷款利率上调0.18个百分点。其中，5年（含）以下由现行的3.96%调高至4.14%，5年以上由4.41%调至4.59％。