无抵押贷款中看不中用

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　　上个月刚刚交付新居的周先生决定马上装修。手头没有足够的余钱，他只得向银行贷款。新居还在按揭，显然不能抵押，能够选择的只有无抵押贷款。上周，冒着三十七八度的高温，周先生跑了杭城多家银行询问无抵押贷款的事，可惜一个星期跑下来什么结果也没有。“门槛高，利率高，无抵押贷款中看不中用。”周先生感叹。

　　门槛高，只适合高端小众

　　周先生在一家杂志社工作，年收入大约七八万，因收入和工作编制都不符合银行要求，周先生被银行婉拒了。据了解，目前在杭州推出了个人无抵押无担保贷款产品的城市商业银行，有北京银行、南京银行、渤海银行以及宁波银行等。这些银行对抵押贷款的的条件尽管各异，但门槛都很高。

　　比如，某城商行的无抵押个人信贷业务，对工资薪金收入要求是“需超过12万元人民币”，而且还必须是教育、卫生、电力、石化等特定行业的正式在职人员，此外，在申请辖区要拥有居住性房地产。

　　另一家银行推出的无抵押信用贷款，听起来很诱人，最高可提供额度最高达200万元，然而银行客户经理向周先生明确表示，该产品只适合处级以上干部，换句话说，一般的公司员工要想贷款没门。

　　年利率15.78%，如此成本吓退申请人

　　与中资城商行门槛高不一样，外资银行对贷款者身份要求放低许多，比如渣打银行的无抵押贷款“现贷派”，只要贷款人的个人信用没有不良记录，满足了月收入3000元以上的条件，就可以申请。

　　乍一看，条件简单，贷款者不免动心，真正了解后，大多数申请人都退缩了。与中资银行相比，外资银行不仅费率高很多，而且还会有额外的账户管理费、功能使用费等各种手续费，比如渣打“现贷派”规定了贷款利率7.9%~9.9%，此外，每个月还要按照贷款总额收取0.49%的账户管理费。以4年期为例，利率9.9%，每月账户费0.49%(折合年利率5.88%)，两者相加高达15.78%。
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　　有价无市，处境尴尬

　　作为城市商业银行和一些个资银行的主打产品，个人无抵押信用贷款为应急融资的市民打开了方便之门，然后事实上，由于进入门槛高以及贷款成本高，个人无抵押贷款申请者并不多。

　　成本高，利率高，使一些银行推出的无抵押贷款处在“有价无市”的状态。

　　“有时候一个月里也没一单，很多有资金需求的客户其基本条件都不符合我们要求，没办法，客户没抵押品，我们肯定要把控制风险放在首位。”一家城市商业银行的个贷部负责人坦言。

　　“无抵押贷款要提高门槛和费率，这是最正常不过的事情，毕竟没有抵押品对银行来说经营风险极高。”一位银行资深理财师表示，“因为没法与大银行抢市场，一些小银行和外资行只能另辟奚径，推出无抵押保证贷款，其实银行借此来吸引人气，真正推广起来并不容易。”