经济学家董辅礽谈信誉、信用和信任

　女士们、先生们、来宾们，很高兴能够参加这样论坛，讨论经济改革与社会信任。受邀请参加这个会议的时候，我曾经考虑一个问题，信誉、信用和信任这三个概念到底是一样的东西还是不一样的东西？后来我发现三者有一致的地方，但也有差异。我今天讲信用和信用体系的问题。首先我想讲一下什么是信用。去年温州市曾经对政府官员和企业家做了一个调查，其中有一个问题就是什么是信用。所有人回答都是信用就是诚实守信。这个回答是对还是不对呢？应该说这个回答是对的。信用确实是有诚实守信这样的含义。但我感觉到这样回答又是不充分的。因为诚实守信首先是为人处事的行为规则或者说是道德的规范，如果从这个角度来看，可以说任何社会都是提倡诚实守信的（就是要讲信用）。但是仅仅从这样的角度来理解信用又是不够的，因为我们现在谈信用是在市场经济条件下信用的问题。

　　在市场经济条件下当然也要诚实守信，作为市场的规则是大家必须要遵守的。它是一个道德规范，同时又是市场的规则。但是在市场经济里面，我们这样理解信用又太窄了。信用是一种交易的方式，物交易没有信用，如果是一手交钱一手交货也没有信用的问题。只有当货币和商品相向的运动出现差异的时候，或者说是先交钱后交货，或者说是先交货后交钱，这样就产生信用了。为什么产生这种交易关系呢？这方便交易。我要买一个东西，可能我没带钱。但是我很想买，说行你拿走吧，以后再付我钱吧。这就产生信用的问题了，信用交易就是授信人相信受信人会还他的货款。同时受信人到时候一定要把这个钱还给授信人。这种交易就是信用交易。

　　这种交易之所以能够进行是建立在授信人和受信人相互信任基础之上的。他相信对方到时候能够还钱，欠帐的人到时候也一定能够还钱，所以必须以信任作为基础。这里面就有信用关系了。银行介入之后，交易就越来越发达了。信用是一个经济关系，是授信人同受信人之间的关系。这种经济关系是建立在诚实守信基础之上的，所以诚实守信还是信用基本内容，如果我们简单把信用仅仅理解为诚实守信好象又是不够的，因为市场经济的发展信用交易越来越发达，信用关系越来越发达，在这种情况下大家看到风险也随之产生，有可能受信人违反承诺，不履行他的承诺，到时候不还钱，或者到时候不交货这时候交易的链条就中断了。

　　本来这种交易可以方便交易，有助于紧密联系，加强供求之间联系的，但随着交易发展风险越来越发生。因此会有各种各样的办法或者各种各样的制度，或者各种各样的法律来控制风险或者防治这种风险，因此就形成了一整套信用的体系。对什么是信用体系？我看到一些文章，有时候理解也是相当的狭窄，把信用体系看成增信的体系，前面几位发言人都谈到了，我们国内正在建立，还没有完全建立起来。增信体系就是由服务机构专门为客户提供所需要的跟他发生经济关系对象的诚信情况，或者其他信用的情况。比如说他借了银行的钱，是否按期还了？在市场经济发达国家是非常发达的，每个人都生活在增信的监控下。

　　但是如果我们把信用体系仅仅理解成为增信的系统是不够的，信用体系首先是一种市场的规则和法律的规范，相应就发展出来一系列的法律。比如经济合同法，这类法律就是为了维系信用关系的。同时我们看到信用体系还表现信用工具，随着信用体系的发展，各种信用工具越来越发达，比如支票、信用证、信用卡越来越发达。还有一点就是随着信用交易发展，我们看到各种各样的中介机构发展起来了，他为信用交易提供服务，同时也为减弱金融风险提供服务，这里面有各种各样中介的机构，比如增信系统。还有比如会计师事务所、审计事务所等等也越来越发达，银行也是这体系一部分。他是非常完整的体系，信用体系越发达信用交易就便利，信用风险也得到了控制。