建筑财产保险火灾风险评估流程

火灾的风险无时无刻存在，但是风险的高低轻重可通过采取一些手段、措施等去进行控制，使其在可以接受的范围。一些企业会对建筑物进行投保，而财产保险机构在对投保建筑物提供保险业务时，需对建筑物进行火灾风险评估，得出建筑物的火灾风险等级，并根据风险等级来确定财产保险的核保和费率浮动。

▲财产保险火灾风险评估流程图

一、风险评估申请

1、对投保建筑物的消防合法性进行判断。投保人可通过提供《建设工程消防设计审查意见书》《建设工程消防验收意见书》《建设工程消防验收备案凭证》等法律文书证明建筑物消防合法性。 

2、评估在建筑物首次投保和续保之前进行。 

3、投保建筑物的火灾风险评估包括初评和复评。初评为申请投保和续保后进行的首次评估；投保人根据风险改善建议降低风险后申请进行的再次评估为复评。

二、现场查勘

1、评估人员对投保建筑物进行实地查勘。

2、投保人配合提供以下书面材料：

1）建筑设计、结构设计和设备设计图及施（竣）工图； 

2）消防安全管理制度和保障消防安全的操作规程； 

3）消防安全责任制； 

4）防火检（巡）查记录；

5）建筑消防设施检测报告、维护保养报告及自动消防系统运行情况记录；6）灭火和应急疏散预案及演练情况记录； 

7）火灾历史情况；

8）根据单位实际情况需要提供的其他文件、图纸等。

3、根据《建筑物财产保险火灾风险现场勘察表》如实记录现场查勘情况，进行火灾风险识别。

三、火灾风险估算

1、评估人员对照现场查勘情况记录的《建筑物财产保险火灾风险现场查勘表》，并根据预先制定的评价标准，对投保建筑物的火灾风险评估指标进行量化，并填写《火灾风险评估表》。

2、计算建筑物火灾风险分值。

四、火灾风险等级评定

1、根据计算得出建筑物火灾风险分值确定火灾风险等级。建筑物火灾风险分值与风险等级对应关系见表2。

火灾风险等级分为以下５级：

Ⅰ级 火灾风险高

Ⅱ级 火灾风险较高

Ⅲ级 火灾风险中等 

Ⅳ级 火灾风险较低

Ⅴ级 火灾风险低

2、当判定投保建筑物存在重大火灾隐患时，其火灾风险等级可直接评定为 Ⅰ级。  

3、火灾风险程度为不可接受时，火灾风险评估人员宜分析火灾风险的主要影响因素，并进行重要度排序，找出降低火灾风险的关键环节，从而提出有效的风险等级改善策略。 

4、投保人可根据评估机构提出的风险等级改善策略，采取积极的消防措施，进行风险控制，并可申请复评，降低火灾风险直至可以接受的水平。

五、火灾风险控制建议

1、火灾风险评估后，评估机构根据评估结果并结合投保建筑物的具体情况，提出火灾风险控制对策和建议。 

2、投保人可根据火灾风险控制建议，明确火灾危险重点部位，采取风险管控措施，制定火灾风险管理决策。

3、保险公司可根据火灾风险控制建议，明确防火减损措施，指导承保后的跟踪检查和消防管理。

六、核保建议与费率浮动

1、评估机构根据评定的火灾风险等级，提出核保建议，并出具火灾风险评估报告。 

2、保险公司可根据火灾风险评估报告和火灾风险等级，确定被评估建筑物投保财产保险的费率浮动系数。