银监会酝酿重点收紧个人房贷

《个人贷款管理办法》(征求意见稿，下称《办法》)于2008年1月初由中国银监会下发给各家商业银行的个贷部门，进行审慎意见征集工作。《办法》起草说明称，新的个贷监管针对贷款支付管理薄弱、信贷资金被挪用或变相挪用的状况。

1月份全国贷款激增8036亿元让监管层感到不安。《办法》详细规定了个人按揭信贷的条件和最高贷款金额的限制，是在个人信贷制度安排上的一项紧缩政策。银行业证券分析人士认为，《办法》用意在告诫各家银行的信贷部门，提高风险意识，尤其是要控制房贷的规模。

强化“受益人原则”

北京几大商业银行证实已收到银监会下发的《个人贷款管理办法》(意见稿)。

据悉，《办法》涉及贷款申请条件、调查和审批、发放、支付管理、收回与处置、监管管理、责任处罚等层面。要点包括：一是个贷分类，同时提出了贷款的分类申请条件，对借款人消费借款的最高额做出规定；二是规范了个贷基本操作流程，提出“合同管理、支付管理和贷后管理”为操作流程管理的三个环节；三是明确了合同管理的基本内容，提出合同管理在个人贷款管理中的基础作用与地位；四是规定了贷款支付后的后评价内容，贷款人通过对借款人资金支付、贷款回收等实现合同约定内容的监管，通过对借款人账户、现金及重大变动事项的管理创新，积极调整双方未来的合作策略。

值得注意的是，《办法》强调了贷款资金支付管理实行“受益人原则”，即向受益人支付优先于向借款人支付。“所谓受益人支付原则，就是银行直接将贷款资金划入最终收款人账户。比如居民个人房贷，开发商是最终收款人，亦即受益人，所以银行应直接将资金划入开发商账户而非贷款人账户。”此点在银监会2008年工作会议上已被提及。但过去对此并没有明确规定，只是银行从防范自身风险出发一直在这么做。