【2019建筑行业峰会嘉宾分享】建数字信用，引金融活水

建数字信用，引金融活水

——广联达科技股份有限公司助理总裁温鑫

非常高兴有这个机会和大家做一个交流，尤其我们在整个产业链过程中要起到非常重要的作用，广联达在四年前开始去做金融的业务，实际上我们并不是想用传统方式做一个银行，我们还是希望利用广联达优势，用数据、科技的力量解决产业链中面临不太好解决的难题，这样方式给大家带来一些新的探索，这个其实是个非常分散的行业，我是拿施工企业来讲的，施工总包企业，占到17%左右，83%是中小企业，2017年总包企业数量是8.8万家，平均年收入2.4亿左右。平均850万的利润，施工总包企业赢利能力是比较低的。平均的固定资产，1200多万。为什么合乎看这个数，从银行角度来讲，银行企业获取贷款，风控逻辑或者判断客户好与坏两点，第一个看企业主体信用，从财务报表去看，赢利能力，净利润，净资产，从这个来看比较低的，第二个你有抵押物风险就不大了，我把这个钱给你你做什么我不太关心，之前我们一直是说企业流动贷款都是要抵押东西甚至高管房产抵押。银行相对放心，不关心去向，民营和中小企业融资非常困难，所以国家其实也一直在出文，我这里面摘了两个希望比较重要的，要减轻质押物，希望用供应链金融方式解决，源头核心企业信用比较高，难题是在于信用那么高，怎么传导到下游去，第二条供应链这种方式来解决这个问题。还有要银行强化全生命周期穿透式管理，银行比较懒，又保守又懒，锦上添花永远不会雪中送炭，做权声明周期穿透式管理他的意愿和能力都是达不到的。我们把链条打开去看，建筑产业链条比较长，参与方特别多，链条涉及到资金比较多，尤其是在我们中后端，业主方地产公司他们在银行手信的时候还好，地产公司一般来讲我们普遍说，不分析具体的，他是有土地有房产的，用实物方式从银行比较好拿到受信，好的信用是不是能够传递下来，解决施工总包以及解决供应商融资的问题，就有核心问题供应链里面四流合一，他们之间的交易背景是不是真实的，我们施工总包企业和供应商履约能力。

    假设上游最顶端的甲方有能力支付，我们是不是只要能够证明我们交付能力没有问题，其实这样我们可以把应收账款这个业务开展起来了。但是事实上现在我们开展的很多应收账款或者供应链金融是比较强的核心企业，中建自己可以建，他很强，在他体系里边转起来没有问题，把中建换成地方的民营的一个一级总包企业作为核心企业还可以做吗？这个心里就要打鼓了。

    所以我们认为还是要巴原来只是简单的孤立的看一个企业做授信转换成放到产业链上去，这一链条上有很天然的特点，过程中通过链条方式传递价值，我们信用其实也是要放到链条上看的，你不能只孤立看一家企业，就是我说的你有问题。我们很多优秀供应商也好、总包方也好有很充分的定单，自己履约能力又强巴活保质保量干完资金自然就来了，只不过前期要进货，要原材料，要起动生产要起动项目有一些劳务费用，前期我需要一些钱周转，对于银行来讲没有办法去搞清楚哪些是真的哪些是假的，应该是多少实际是多少都很难搞清楚，我们希望用数据的方式是不是能够在链条上把信息部对称问题充分解决掉，用数据方式把链条信息不对称完全解决的话这些数据要变成企业的信用，变成企业的数字资产。供应链上开展进虫特别符合国家对金融的要求，最大要求服务于实体经济，很好的地方其实我们可以做到每一笔实实在在花在哪我是清清楚楚，这跟银行简单放一个经营贷有很大不同，消费贷也是完全没有场景的代码，没有场景代码会引发很多危机的。站在银行角度我们想要代码就要站在他的角度遇到哪些困难，首先第一太分散了，获客很难的，触达这么多企业非常困难，触角有没有这么多，第二对于中小企业来讲很难把控实际情况，你看报表不太好看，实际定单情况怎么样，生产能力怎么样，履约能力怎么样很难看，没法把握这一点，即使有银行有意愿能看到建筑行业这么大空间都能看到，不敢做，这是面临最大的问题。我们切入就是刚才讲的从供应链金融链条上，希望把这个链条传播。第二我们不想做银行，我们还是希望用数字技术和产业数据做最核心的依据形成整体信用体系和征信体系。

    我们基本上还是围绕链条主要交易环节，交易两个场景一个是业主施工方，施工方到供应商两个场景，第一个场景施工方是工程，第二个是过程中的一些材料，实际上整个交易过程基本上类似，但是在交易过程不同阶段都会有不同需求怎么满足？实际上帮助我们资金方提供各方基于不同场景征信的服务。所以我们在总结了大量的实践，总结出来四类征信模型，很好的依据我们大数据和活数据搞定的话，其实很多困难可以迎刃而解，我们分成四个，第一个精准获客，帮助资金方很精准的依托场景获取到我们需求方。第二个主体信用，区别于传统的财报的分析方法，那个是很重要的，不是要替换掉，从其他的纬度，他的履约能力有一些更直接数据支撑，让数据刻画更加准确，这个行业所有活动都是依托于一个项目开展的，项目情况直接决定了项目参与各方的自信。这个楼盖的好坏反映了我们施工总包企业履约能力，还有一个很重要的供应链金融永远依托真实的背景，我们要把每一笔贸易背景搞清楚，这有更多的数据做交叉验证。基于四个模型还是基于链条开展金融的服务。首先我们依托链条上总包也好或者甲方也好我们可以给这些分包供应商开展融资服务的，这个场景里面更多是只要有一个真实交易背景就可以开展交易服务，更多依靠总包或者甲方信用来的，以他为核心企业，不太关注供应商自己的信用，第一还款人员是他的下游。

    再往前走，我们要去看总包的主体信用，民营一级总包企业主体信用有，也能拿到部分贷款，但是往往不够，主体银行信用不足前提之下怎么办？就需要用商业信用去补，商业信用从哪来的？穿透去看甲方，他和他的甲方有定单的，我们承接了一个项目，十个亿的金额，我们会有一定的周期，两年的时间，进度去结算，前期没结算之前要垫一些钱，我们认可甲方，同时认可总包的履约能力，广联达很多系统项目管理系统，实际上可以很好的用这些数据支撑履约能力的，有成本，有进度，有质量安全，有物资管理方法，能够很好看出来这个项目是不是能够大概率的低风险的保质保量的完成任务。这个搞定的话对于甲方来讲，就是用我们的项目履约评估模型补充了自己的主体信用，尤其是主体信用里面的商业信用，这个逻辑环节也是一样的，很多电商平台，供应商履约过程要把交易过程数据放到平台上来，没有平台作为一个载体承载这么好的履约能力，银行是看不到的，自己企业小本里有账，银行不可能一家一家去看小本里的账，未来一定需要有这样的电商平台承载的，电商平台做融资已经非常成熟了，我们也讲了，履约环节非常困难，搬到线上来困难非常多，我们不是标准交付的环节，工期长，品类多，也不可能货到付款，呼吁克服一切困难把履约过程搬到线下，否则没有载体承载我们商品信用，只有数字化才能让银行看到我们信用，还要变成银行能看懂的征信模型，有时候数据太专业了直接给他也是看不懂，第一步一定要数字化。

    通过数据把全流程打通不光能解决一笔一笔交易背景，积累下来就是商业信用，我们为什么可以去做，这个简单看一下，现场我们现在有各种各样的数据都能够实时产生，这些数据尤其是活数据不是人填报的数据，非常准确的，银行也是。一个图纸进来以后翻成三维模型，用算量一算，量都很清楚，加上大数据财价信息应该的价格也知道了。加上现场用的结果型软件，产生直接结果的数据，两个数据应该是多少实际是多少非常清楚，和进度一结合，工程进度款减去结算的款，这个项目靠谱未来应收账款就可以融资，大概的一个逻辑。

    如果能打通对于建设方也好，总包方也好，分包方也好都是非常好的模式，尤其是链条中下游的，我说的都是中小企业，央企不需要搞这么复杂。我们希望搭建这样一个交易场景的新金融服务平台，未来这个平台核心基于数据模型产品，我们希望把这个模型产品证明有效性以后把能力输出给资金方，银行非银机构让他们资金进入行业里面来服务中小企业，这样包括核心链条上需要资金的企业，融资的企业包括金融机构，甚至将来作为一个资产面向公众市场，更广阔的资金来源，这个平台对于几方价值来讲都是很明显，几方都是非常获益的方式。这是我们之前做的一个产品模式，大家熟悉供应链金融，画图画出来，交易结构是这个样子，关键背后背景是4通过征信模型去核验的，不是开了一张商票，商票背后的纸质合同对应的发票，发票造假和合同造假在市场上屡见不鲜，包括区块链的技术非常透明，想去造假难度非常大。这是穿透的模式，我们从地产商到总包到分包供应商去穿透，实现比较好的信用。

    后面有一个例子，这是我们合作三年的一个案例，恒大作为甲方的源头，我们和他向下五家一级民营总包，一级民营总包年收入三五十个亿，单看也不是特别好，我们通过数据的方式穿透以后，拿到钱以后基于系统里面有很多和上游的供应商交易的情况可以再给上游供应商做创客公司，都是依托数据来的，这个数据承载在平台上以后，相对比较成熟了，再往下穿透道理是一样的。大家知道比如说我们中建他们电商做的平台都类似，他们的平台里面依靠的核心企业都是非常非常优质的，我们是想在下沉一层，靠数据的力量补充他们原来不足的商业信用。背后依托很多系统软件，当然也不光是广联达软件还有很多第三方合作伙伴数据会接进来，希望我们企业在数字化时代要有数据资产的意识，你要有工具获取数据，其次我们要开发这个数据价值，很多企业说我不愿意分享，我相信我们诚信经营企业没有不敢分享的东西，不是随便把我们机密分到公开场合里面去，前两步做到了逐步逐步积累起来肯定会有很好的享用我们数据资产。

    我们现在有这样一个架构，我们核心还是由征信公司做建设，前期非常大的金融行业，我们注册了很多拍照公司，实际上我们都是用牌照公司先当小白鼠，基本上模型经过一定沉淀也有很多银行开始逐步认可，现在也是有很多银行一起合作来通过这样模型服务这些企业。这是目前合作的一些，这些都是实实在在有资金往来合作关系的企业，包括有总包方有分保方，交易中心交易环节也会有。今天在这个论坛我也是的特别想呼吁咱们供应商如果搭建地放的供应商品牌希望采购双方的平台，能够把我们的特别好的履约的进度沉淀下来一定能够形成不依托与核心企业，自己商业信用沉淀下来，在其他行业已经实现了。我就讲这么多，用新的方式让我们融资变的更简单一些，谢谢大家。